Cependant, la production continue de se transformer en lien avec la politique demandée par le HCSF, au profit des « meilleurs profils », soit les ménages justifiant de revenus supérieurs à 3 fois le Smic (et bénéficiant souvent d’un apport conséquent). » En fait, le taux moyen a reculé de 3 points de base entre décembre et janvier pour les emprunteurs dont les revenus sont au moins égaux à 3 Smic : avec, en janvier, un taux de 1.13 % pour les 3 à 5 Smic et de 1 % pour les 5 SMIC et plus. Mais il s’est accru de 3 points pour les moins de 3 SMIC, pour un taux de 1,25 % » souligne l’Observatoire.

Une durée moyenne des prêts en recul

Crédit Logement/CSA relève par ailleurs que « dans le cas des seuls prêts bancaires à l’accession à la propriété, la part de la production à plus de 25 ans baisse toujours (0,4 % en janvier 2021) pour s’établir au niveau le plus bas constaté depuis plus de 15 ans. En revanche, 53,1 % de la production a été réalisée sur une durée comprise entre plus de 20 ans et 25 ans. Un constat à modérer : « à partir de décembre, la durée moyenne a commencé à reculer et la baisse s’est poursuivie en janvier : en perdant 2 mois depuis décembre 2020 (8 mois depuis octobre), la durée moyenne est ainsi revenue à son niveau de l’automne 2019. Ce sont les prêts accordés aux ménages modestes (moins de 3 SMIC) qui portent l’essentiel de ce recul : en janvier, leur durée a diminué de 7 mois pour s’établir à 225 mois. En revanche, pour les 3 à 5 SMIC la durée moyenne s’est accrue de 6 mois (à 234 mois) ; alors que celle des 5 SMIC et plus ne diminuait que de 1 mois (à 222 mois). »

Chute de la production

En 2020, la production de crédit a été en retrait de 16,5 % (contre + 9,8 % il y a un an à la même époque) et le nombre de prêts accordés de 18,1 % (dans laquelle on trouve les primo-accédants modestes), contre + 5,5 % il y a un an. La situation devrait perdurer d’autant que les nouvelles recommandations du HCSF ou les nouvelles valeurs des seuils d’usure définies par la Banque de France ne semblent pas avoir produit d’impact positif sur les marchés. « L’activité mesurée en niveau annuel glissant recule donc toujours, après trois mois de décrochage de la demande au printemps 2020, une reprise bridée par le durcissement des conditions d’octroi des prêts voulu par les autorités de contrôle bancaire, puis la mise en œuvre d’un nouveau confinement en novembre et l’instauration d’un couvre-feu dès le 15 décembre 2020, durci à partir du 16 janvier 2021. En janvier 2021 : – 18,6 % pour la production (contre + 9,3 % il y a un an à la même époque) et – 19 % pour le nombre de prêts bancaires accordés (contre + 4,8 % il y a un an) conclut Crédit Logement/CSA.

Crédit immobilier : si les taux restent faibles, la production dégringole